Gwarancje Prawne
Ugoda konsumencka opiera się na solidnych podstawach prawnych polskiego systemu legislacyjnego. Poznaj przepisy, które chronią Twoje prawa w procesie restrukturyzacji zobowiązań.
Kodeks Cywilny
Podstawa prawna ugody cywilnoprawnej
"Przez ugodę strony czynią sobie wzajemne ustępstwa w zakresie istniejącego między nimi stosunku prawnego w tym celu, aby uchylić niepewność co do roszczeń wynikających z tego stosunku lub zapewnić ich wykonanie albo by uchylić spór istniejący lub mogący powstać."
"Uchylenie się od skutków prawnych ugody zawartej pod wpływem błędu jest dopuszczalne tylko wtedy, gdy błąd dotyczy stanu faktycznego, który według treści ugody obie strony uważały za niewątpliwy."
Co to oznacza w praktyce?
Wierzyciel umarza część długu, dłużnik zobowiązuje się do terminowej spłaty pozostałej kwoty.
Podpisana ugoda ma charakter umowy cywilnoprawnej i jest egzekwowalna przez sąd.
Ugody nie można łatwo podważyć - chroni to obie strony przed zmianą zdania.
Prawo Bankowe
Obowiązki banku wobec klienta w trudnej sytuacji
"Jeżeli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wzywa go do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych. W wezwaniu bank informuje kredytobiorcę o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia."
Bank ma ustawowy obowiązek poinformować Cię o możliwości restrukturyzacji. Jeśli tego nie zrobił - to naruszenie przepisów prawa bankowego.
Twoje prawa wobec banku
Możesz złożyć wniosek o restrukturyzację w terminie 14 dni od otrzymania wezwania.
Bank musi rozpatrzyć Twój wniosek i nie może go zignorować.
Zmiana harmonogramu, obniżenie rat, wakacje kredytowe lub umorzenie części zadłużenia.
Rekomendacje KNF
Wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego dla banków
"Bank powinien posiadać procedury postępowania z klientami mającymi problemy ze spłatą zobowiązań. Procedury te powinny uwzględniać możliwość podjęcia działań restrukturyzacyjnych przed wypowiedzeniem umowy kredytu."
Jakie działania bank powinien podjąć?
Bank powinien skontaktować się z klientem przy pierwszych oznakach problemów ze spłatą.
Indywidualna ocena możliwości finansowych klienta przed podjęciem decyzji.
Przedstawienie realnych opcji restrukturyzacji dostosowanych do sytuacji klienta.
KNF wymaga od banków minimalizowania strat kredytowych. Ugoda często pozwala odzyskać więcej niż długotrwałe postępowanie sądowe i egzekucja.
Ustawa o Kredycie Konsumenckim
Ochrona konsumenta w relacji z instytucją finansową
"Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może być wyższa od całkowitej kwoty kredytu. Postanowienia umowy przekraczające ten limit są nieważne z mocy prawa."
Ochrona przed nadużyciami
Całkowite koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 100% kwoty kredytu.
Odsetki nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych.
Klauzule abuzywne mogą być podstawą do renegocjacji lub unieważnienia części umowy.
RODO
Ochrona danych osobowych w procesie windykacji
"Dane osobowe muszą być przetwarzane zgodnie z prawem, rzetelnie i w sposób przejrzysty. Zbierane dla konkretnych, wyraźnych i prawnie uzasadnionych celów i nieprzetwarzane dalej w sposób niezgodny z tymi celami."
Twoja prywatność jest chroniona
Windykator nie może informować osób trzecich (pracodawcy, rodziny, sąsiadów) o Twoim zadłużeniu.
Możesz zażądać kontaktu wyłącznie drogą pisemną, ograniczając telefony.
Naruszenie RODO przez windykatora możesz zgłosić do Prezesa UODO.
W przeciwieństwie do upadłości konsumenckiej, ugoda pozasądowa nie jest publikowana w żadnych rejestrach publicznych. Twoja sprawa pozostaje całkowicie poufna.
Kodeks Karny
Ochrona przed nadużyciami ze strony windykacji
"Kto przez uporczywe nękanie innej osoby lub osoby jej najbliższej wzbudza u niej uzasadnione okolicznościami poczucie zagrożenia lub istotnie narusza jej prywatność, podlega karze pozbawienia wolności do lat 3."
Kiedy windykacja przekracza granicę?
Dziesiątki połączeń dziennie mogą stanowić nękanie.
Straszenie więzieniem, licytacją lub odebraniem dzieci jest nielegalne.
Informowanie rodziny lub pracodawcy o długach narusza prawo.
Podsumowanie
Ugoda konsumencka to w pełni legalne i skuteczne narzędzie restrukturyzacji zobowiązań, oparte na solidnych fundamentach polskiego i unijnego prawa. Banki i wierzyciele są nie tylko uprawnieni, ale w wielu przypadkach zobowiązani do rozważenia propozycji ugodowych przed podjęciem kroków egzekucyjnych.
Szukasz kompleksowej pomocy? Przeczytaj nasz kompletny przewodnik — pismo z sądu.
Masz pytania prawne?
Porozmawiaj z ekspertem
Bezpłatna konsultacja obejmuje analizę Twojej sytuacji pod kątem możliwości prawnych. Wyjaśnimy, jak przepisy mogą działać na Twoją korzyść.