Ugoda Konsumencka vs Upadłość Konsumencka

Dobrowolne porozumienie z wierzycielami, negocjowane poza sądem. Polega na uzgodnieniu nowych warunków spłaty — często z umorzeniem części długu, obniżeniem rat lub rozłożeniem na dłuższy okres. Nie wymaga postępowania sądowego, jest szybka i dyskretna.

• Zachowanie majątku (dom, samochód, oszczędności)
• Brak wpisu do publicznych rejestrów
• Czas trwania: 2-6 miesięcy negocjacji + okres spłaty
• Wymaga zgody wierzycieli

Formalna procedura sądowa regulowana przez Prawo upadłościowe. Sąd ogłasza upadłość, wyznacza syndyka, który zarządza majątkiem i spłatą wierzycieli. Po wykonaniu planu spłaty pozostałe długi są umarzane — nawet bez zgody wierzycieli.

• Możliwa utrata majątku (likwidacja przez syndyka)
• Wpis do Krajowego Rejestru Zadłużonych (publiczny)
• Czas trwania: 6-12 miesięcy postępowania + 3-7 lat planu spłaty
• Nie wymaga zgody wierzycieli

Przy ugodzie: Negocjujesz z wierzycielami spłatę np. 60% długu w ratach przez 5 lat. Mieszkanie pozostaje Twoje. Po spłacie — jesteś wolny od zobowiązań.

Przy upadłości: Syndyk sprzedaje mieszkanie za 400 000 zł. Z tej kwoty spłaca wierzycieli i koszty postępowania. Otrzymujesz ok. 30 000-50 000 zł na wynajem. Musisz znaleźć nowe mieszkanie.

• Brak postępowania sądowego — wszystko odbywa się pozasądowo
• Brak wpisu do rejestrów — nikt publicznie nie dowie się o Twoich problemach
• Pełna zdolność do czynności prawnych — możesz normalnie funkcjonować
• Brak syndyka — sam zarządzasz swoim majątkiem i finansami
• Możliwość prowadzenia działalności — bez ograniczeń
• Dyskrecja — pracodawca, sąsiedzi, rodzina nie muszą wiedzieć

• Postępowanie sądowe — sprawa w sądzie rejonowym
• Wpis do Krajowego Rejestru Zadłużonych — informacja publiczna, dostępna dla każdego
• Ograniczenie zarządu majątkiem — syndyk przejmuje kontrolę
• Obowiązek wydania majątku syndykowi — dokumenty, konta, nieruchomości
• Ograniczenia w działalności gospodarczej — zakaz pełnienia funkcji w zarządach
• Obowiązek informowania o zmianie miejsca zamieszkania

Negocjacje z wierzycielami trwają zazwyczaj 2-6 miesięcy. Po podpisaniu ugody rozpoczyna się okres spłaty — zazwyczaj 2-5 lat, w zależności od ustaleń. Cały proces od rozpoczęcia do całkowitej wolności: 3-6 lat.

Procedura składa się z kilku etapów:

• Złożenie wniosku i rozpoznanie: 1-3 miesiące
• Postępowanie upadłościowe: 6-12 miesięcy (likwidacja majątku)
• Plan spłaty wierzycieli: 3-7 lat (w zależności od przyczyn niewypłacalności)
• Łącznie: od 4 do nawet 8 lat

Po zawarciu ugody i spłacie uzgodnionych kwot:

• Wpisy o opóźnieniach zostają zaktualizowane jako „spłacone"
• Negatywna historia kredytowa widoczna przez 5 lat od spłaty
• Możliwość stopniowej odbudowy zdolności kredytowej
• Brak wpisu o samej ugodzie (to prywatna umowa)

Skutki upadłości są znacznie poważniejsze:

• Wpis o postępowaniu upadłościowym w BIK przez 10 lat
• Wpis w Krajowym Rejestrze Zadłużonych przez 10 lat
• Praktycznie zerowa zdolność kredytowa przez cały ten okres
• Problemy z uzyskaniem nawet telefonu na abonament czy konta firmowego

Przy ugodzie po 5-7 latach od rozwiązania problemu możesz normalnie wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie. Przy upadłości przez 10+ lat będziesz miał problem nawet z kartą kredytową czy zakupami na raty. To fundamentalna różnica dla osób, które planują przyszłość — zakup nieruchomości, rozwój firmy, inwestycje.

• Masz majątek do ochrony — nieruchomość, samochód, oszczędności
• Masz stały dochód — możesz spłacać uzgodnione raty
• Zadłużenie jest „do ogarnięcia" — do ok. 200-300 tys. zł
• Zależy Ci na dyskrecji — prywatność jest dla Ciebie ważna
• Planujesz kredyt w przyszłości — chcesz szybciej odbudować zdolność
• Prowadzisz działalność — upadłość utrudniłaby biznes

• Nie masz majątku do ochrony — nie ma co tracić
• Zadłużenie jest ogromne — przekracza możliwości spłaty nawet części
• Wierzyciele odmawiają negocjacji — ugoda jest niemożliwa
• Brak dochodów — nie jesteś w stanie płacić nawet niskich rat
• Potrzebujesz „czystej karty" — pełne umorzenie długów
• Masz długi alimentacyjne lub z czynów niedozwolonych — tylko upadłość może je umorzyć

Ugoda konsumencka to pozasądowe porozumienie z wierzycielami, które pozwala zachować majątek i uniknąć postępowania sądowego. Upadłość konsumencka to formalna procedura sądowa, która może prowadzić do likwidacji majątku, ale kończy się umorzeniem pozostałych długów. Ugoda jest szybsza i dyskretniejsza, upadłość daje pełne oddłużenie, ale kosztem majątku i wpisu do rejestru.

Nie. Główną zaletą ugody konsumenckiej jest zachowanie majątku, w tym nieruchomości i samochodu. Spłacasz uzgodnioną część długu z bieżących dochodów, bez likwidacji aktywów. W upadłości konsumenckiej majątek (poza rzeczami niezbędnymi do życia) podlega sprzedaży przez syndyka.

Ugoda konsumencka może być zawarta w ciągu 2-6 miesięcy od rozpoczęcia negocjacji. Upadłość konsumencka trwa znacznie dłużej: samo postępowanie sądowe to 6-12 miesięcy, a następnie plan spłaty wierzycieli realizowany jest przez 3-7 lat. Łącznie upadłość może trwać nawet 8 lat.

Przy ugodzie po spłacie uzgodnionych kwot wpisy w BIK są aktualizowane jako spłacone, a negatywna historia znika po 5 latach. Przy upadłości wpis o postępowaniu upadłościowym pozostaje w BIK przez 10 lat, co znacznie dłużej utrudnia uzyskanie kredytu czy zakupy na raty.

Ugoda jest lepsza dla osób z regularnym dochodem, majątkiem do ochrony i długami do ok. 200-300 tys. zł. Upadłość może być lepszą opcją przy bardzo wysokim zadłużeniu (przekraczającym możliwości spłaty nawet części), braku majątku do ochrony lub gdy wierzyciele odmawiają negocjacji.