Weryfikacja Podmiotów Oddłużeniowych

Firma reklamuje się agresywnie w internecie, obiecując „umorzenie nawet 90% długu". Po kontakcie konsultant wywiera presję czasową: „Oferta ważna tylko dziś". Klient wpłaca kilka tysięcy złotych „na rozpoczęcie procedury". Po wpłacie kontakt się urywa lub firma wykonuje pozorne działania bez realnych efektów.

• Strata pieniędzy — często ostatnich oszczędności lub pożyczonych środków
• Strata czasu — miesiące bez realnych działań, podczas których rosną odsetki
• Pogorszenie sytuacji — przegapione terminy, utracone możliwości negocjacyjne
• Trauma psychiczna — poczucie oszukania pogłębia stres i bezsilność

Żądanie kilku tysięcy złotych „na rozpoczęcie procedury", „opłatę administracyjną" lub „kaucję" przed jakimkolwiek działaniem. Uczciwa firma pobiera głównie opłatę za sukces.

Obietnice typu „gwarantujemy umorzenie 70% długu" lub „100% skuteczności". Decyzja o umorzeniu należy do wierzyciela — żadna firma nie może jej zagwarantować. Może jedynie przedstawić realistyczne szanse.

„Oferta ważna tylko dziś", „Musimy działać natychmiast", „Nie ma czasu na zastanowienie". Uczciwa firma da Ci czas na przemyślenie i przeczytanie umowy.

Odmowa przedstawienia umowy przed wpłatą, umowa wysyłana „po aktywacji usługi", lub dokument pełen prawniczego żargonu bez jasnych zobowiązań firmy.

Twierdzenia, że firma „wyczyści historię kredytową" lub „usunie wpisy z BIK". Wpisy w BIK są przetwarzane zgodnie z prawem i nie można ich usunąć na życzenie — pozostają przez określony czas po spłacie.

Na stronie brak numeru KRS/NIP, adres to tylko skrytka pocztowa lub wirtualne biuro, niemożność umówienia spotkania w siedzibie firmy, kontakt tylko przez formularz online.

Kary umowne za rezygnację, wymóg pisemnego wypowiedzenia wysłanego listem poleconym na adres za granicą, automatyczne przedłużanie umowy bez wyraźnej zgody.

Wejdź na stronę KRS (ekrs.ms.gov.pl) lub CEIDG (prod.ceidg.gov.pl) i wyszukaj firmę po nazwie lub NIP. Sprawdź:

• Czy firma faktycznie istnieje i jest aktywna
• Od kiedy działa (nowe firmy = większe ryzyko)
• Kto jest właścicielem/zarządem
• Jaki jest przedmiot działalności
• Czy nie ma wpisów o upadłości/likwidacji

Wpisz adres w Google Maps i włącz Street View. Czy to rzeczywiste biuro, czy wirtualna siedziba w budynku mieszkalnym? Zadzwoń i poproś o możliwość spotkania w siedzibie — uczciwa firma nie będzie miała z tym problemu.

Szukaj opinii w różnych źródłach:

• Google Reviews — zwróć uwagę na treść, nie tylko gwiazdki
• Fora internetowe — szukaj fraz „[nazwa firmy] oszustwo" lub „opinie"
• Facebook — sprawdź komentarze pod postami

Uwaga: Pozytywne opinie mogą być kupione. Bardziej wiarygodne są szczegółowe, opisowe recenzje niż ogólnikowe „Polecam!".

Wejdź na web.archive.org i wpisz adres strony firmy. Zobacz, od kiedy istnieje i jak się zmieniała. Oszuści często tworzą nowe strony i zmieniają nazwy po nagromadzeniu negatywnych opinii.

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów publikuje ostrzeżenia przed nieuczciwymi praktykami. Sprawdź, czy firma nie figuruje w rejestrze klauzul niedozwolonych lub decyzji Prezesa UOKiK.

Profesjonalna firma powinna posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Poproś o numer polisy i nazwę ubezpieczyciela — możesz to zweryfikować.

Główna opłata powinna być uzależniona od sukcesu (success fee) — procent od realnie uzyskanych korzyści. Opłata wstępna, jeśli jest, powinna być symboliczna i przeznaczona na analizę sprawy, nie na „rozpoczęcie procedury".

Umowa powinna precyzyjnie określać:

• Dokładny zakres usług (co firma zrobi)
• Harmonogram działań i raportowania
• Strukturę opłat (co jest wliczone, a co dodatkowo płatne)
• Warunki odstąpienia od umowy (bez ukrytych kar)
• Zasady komunikacji (jak często, w jakiej formie)

Uczciwa firma powie Ci prawdę, nawet jeśli nie jest ona optymistyczna. Przedstawi realne możliwości na podstawie analizy Twojej sytuacji, nie będzie obiecywać cudów ani gwarantować wyników, które zależą od decyzji wierzyciela.

Powinieneś otrzymywać regularne informacje o postępach: jakie działania podjęto, jakie odpowiedzi otrzymano, jaki jest plan na kolejne kroki. Profesjonalna firma nie „znika" po podpisaniu umowy.

Powinno być łatwo skontaktować się z firmą — przez telefon, email, a najlepiej także osobiście. Odpowiedzi na pytania powinny być udzielane w rozsądnym czasie (24-48h), nie po tygodniach.

Profesjonalna firma da Ci czas na zapoznanie się z umową, zadanie pytań, skonsultowanie z bliskimi. Nie będzie wywierać presji na natychmiastowe podpisanie i wpłatę.

Co dokładnie firma się zobowiązuje zrobić? Czy obejmuje to tylko negocjacje, czy także reprezentację przed sądem? Czy obejmuje wszystkich wierzycieli, czy tylko wybranych? Im bardziej ogólnikowe zapisy, tym większe ryzyko nieporozumień.

Sprawdź dokładnie:

• Jaka jest opłata wstępna i co obejmuje?
• Jaka jest opłata za sukces (success fee) i od czego jest liczona?
• Czy są dodatkowe opłaty (za korespondencję, przejazdy, reprezentację)?
• Kiedy opłaty są wymagalne?

Jako konsument masz prawo odstąpić od umowy zawartej na odległość w ciągu 14 dni bez podania przyczyny. Sprawdź, czy umowa nie zawiera zapisów ograniczających to prawo. Unikaj umów z karami za wcześniejsze rozwiązanie.

Jeśli firma ma działać w Twoim imieniu, będzie potrzebować pełnomocnictwa. Sprawdź, do jakich czynności upoważniasz firmę. Zbyt szerokie pełnomocnictwo (np. do dysponowania Twoim majątkiem) to sygnał ostrzegawczy.

Jeśli umowę zawarłeś przez internet lub telefon (bez wizyty w siedzibie firmy), masz 14 dni na odstąpienie bez podania przyczyny. Wystarczy wysłać oświadczenie — firma musi zwrócić wszystkie wpłacone pieniądze w ciągu 14 dni.

Firma ma obowiązek przed podpisaniem umowy poinformować Cię o: swoich danych (nazwa, adres, NIP), łącznej cenie usługi, prawie odstąpienia, procedurze reklamacyjnej. Brak tych informacji może być podstawą do unieważnienia umowy.

Wprowadzanie w błąd, agresywne praktyki sprzedażowe, ukrywanie istotnych informacji — to nieuczciwe praktyki rynkowe zakazane prawem. Możesz złożyć skargę do UOKiK i dochodzić odszkodowania.

• Powiatowy Rzecznik Konsumentów — bezpłatna pomoc prawna
• UOKiK — skargi na nieuczciwe praktyki
• Policja — jeśli podejrzewasz oszustwo
• Sąd — pozew o zwrot pieniędzy i odszkodowanie

Główne sygnały ostrzegawcze to: żądanie wysokiej opłaty z góry przed rozpoczęciem pracy, gwarancje umorzenia konkretnego procentu długu, nacisk na natychmiastowe podpisanie umowy, brak pisemnej umowy lub niejasne warunki, utrudniony kontakt po wpłacie, obietnice „wymazania" długów z BIK, oraz brak siedziby lub danych rejestrowych.

Nie. Żadna uczciwa firma nie może gwarantować konkretnego wyniku negocjacji, ponieważ decyzja o umorzeniu należy do wierzyciela. Firmy mogą jedynie przedstawić realistyczne szanse na podstawie doświadczenia i znajomości praktyk poszczególnych wierzycieli. Gwarancja umorzenia to klasyczny sygnał ostrzegawczy.

Umowa powinna jasno określać: dokładny zakres usług, harmonogram działań, strukturę opłat (co jest wliczone, a co dodatkowo płatne), warunki odstąpienia od umowy, zasady komunikacji i raportowania postępów, odpowiedzialność firmy, oraz dane rejestrowe i kontaktowe. Unikaj umów z ogólnikowymi zapisami.

Sprawdź: KRS lub CEIDG (dane rejestrowe), Google Maps (rzeczywista siedziba), opinie w Google i na forach, bazę ostrzeżeń UOKiK, historię domeny (archive.org), oraz czy firma posiada ubezpieczenie OC. Zadzwoń pod numer stacjonarny i poproś o spotkanie w siedzibie.

Uczciwe firmy pobierają opłatę głównie za sukces (success fee) — procent od uzyskanych korzyści (umorzonej kwoty, obniżonych rat). Opłata wstępna, jeśli jest, powinna być symboliczna i przeznaczona na analizę sprawy. Unikaj firm żądających kilku tysięcy złotych z góry przed jakimkolwiek działaniem.